【科普】按揭贷款期限是越短越好还是越长越好

来源：楼市解析

在中国，信用分期付款与房地产一起快速发展起来。房地产和信用贷款在世界上都不是中国首创，是被我们俗称的“万恶的资本主义”玩剩下的东西。由于分期付款在中国时间不长，至今很多人依然不太知道到底是怎么回事儿。

就拿买房来说，如果有能力尽快偿还贷款，一般人是不会选择贷款30年的。这种认识很普遍，但其实这种认识是错误的。小编带大家一起看看什么样的贷款分期越长越好，什么样的越短越好。

排名前列种：投资买房。也就是买房为了短期升值，然后迅速卖房赚取升值差价的投资客。这种情况下资金需要灵活周转，并且受调控影响，二套房以后的房子贷款的利率和首付款都会相对较高，所以一般投资客选择全额付款的。

第二种：自住买房。也就是刚需买房，我们假设须按揭贷款100万，按基本利率4.9%计算：

1、如果按揭贷款10年，每月须还等额本息10,557.74 元，利息一共266,928.75元。

揭贷款10年

2、如果按揭贷款30年，每月须还等额本息5,307.27 元，利息一共910,616.19元。

按揭贷款30年

二者一对比，很吓人吧。贷款30年的利息比贷款10年的利息整整高出了70万元。

不要着急，我们只是考虑了利率因素，计算出了这个结果，我们再加入一个因素计算进去，那就是中国人民币贬值（对内贬值）速度。人民币从1987年就开始了对内贬值了，就是俗称的物价上涨，原来1毛钱的鸡蛋涨到了2块钱。根据统计数据：人民币贬值速度为每年10%。那么，我们就很容易计算出按揭贷款30年的利息纳入人民币每年贬值10%因素，转换为10年贷款的话，就是利息一共113,827.024元，整整比贷款10年的利息少了一半（计算方式就不赘述了，大家应该都会的哈）。

【结论】：刚需买房，贷款30年比贷款10年划算，也就是贷款期限越长越好。

看个例子：下图为1989年2月20日的报纸

1989年2月20日的报纸

1989年的大学生工资在89元左右，每个月节衣缩食可以攒下来50元，假设当时你倾家荡产凑够了首付，按揭贷款30年，月供60元，2019年还清，今年是2018年，你每个月依然需要还60元的“巨款”，当年每个月60元确实是一笔巨款，但是今天的60元只够吃一个披萨的。。。所以当年有了多余收入后，不提前还款，而是把攒下来的钱进行其他投资，特别是最划算的，因为以当前这么低的房贷利率而言，扣除了通货膨胀率之后，真实利率是极低，真不如持有现金等候一些大机会，切记，机会成本，那也是成本，而且是很高昂的成本。

第三种，我们加入一个更复杂的因素，公积金贷款。

例如你在一个月公积金2500块买了房子，公积金贷款 100万，但是几年之后突然发现每个月富裕很多公积金，而这些公积金躺在账户里的利息非常低，前文说了人民币不断贬值，钱连在银行都不保值的情况下，公积金账户相当于在越亏越多。所以，公积金贷款能还就还，比如你每个月还2500，现在每个月实际到账已经5000多块了，那么你可以选择把30年改成20年甚至10年。总之，不要让你公积金账户的有资金闲置，尽量提前还款！否则，他虽然名义上是你的钱，但是实际上不是你的钱。

【结论】：如果你有公积金贷款，按揭贷款期限越短越好，这个根据你公积金积累度。